Эквайринг для торговой организации и интернет-магазина – разбираем все самое важное

Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг (от англ. “acquiring”) — это способ оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. Он включает в себя движение безналичных денежных средств, а также банковское и техническое сопровождение – обработку персональных данных клиентов

Термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг начал использоваться ещё в советское время, но поначалу был доступен лишь иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны приступили к выпуску пластиковых карт и начали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.

Участники эквайринга

В процессе безналичной оплаты принимают участие 5 сторон:

  1. Продавец. Реализует товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшего сопровождения на платной основе. Открывает в нем расчётный счёт. Комиссия от каждого чека составляет 1-3%.
  2. Банк-эквайер. Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническую исправность, обучает персонал продавца. Обязательно зарегистрирован в основных платежных системах (MasterCard, Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца.
  3. Банк-эмитент. Выпускает пластиковые карты, которыми покупатель расплачивается с продавцом. Отвечает за корректность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (интерчейндж) – 0.7-2.4%. Разрабатывает программы лояльности и начисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т.п.
  4. Платежная система (MasterCard, Visa, «Мир» и другие). Получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента – 0.1-0.2% от каждого.
  5. Покупатель. Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссию не платит. Получает бонусы от банка-эмитента.

По действующему закону «О защите прав потребителей» продавец не имеет права менять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все эквайринговые расходы ложатся на его плечи. В процентном отношении уплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:

  • Банк-эмитент – 70-80%;
  • Банк-эквайер – 10-20%;
  • Платежная система – около 10%;

Иногда случается так, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Вот почему у Сбербанка, ВТБ и других лидеров отечественной банковской системы такие развитые программы лояльности.

  • Visa или Mastercard;
  • SWIFT;
  • CVV/CVC;

Понятие, классификация

Сейчас редкие точки продаж не осуществляют расчеты с покупателями посредством банковских карт. Отлаженный механизм удобен и продавцу, и покупателю, позволяет проводить расчеты без наличных денег.

Эквайринг как экономическое понятие представляет метод расчета посредством пластиковой карты через POS-терминал. Используется и для оплаты услуг в интернете. Продавцу карта не предоставляется, указываются только ее реквизиты.

Экономисты различают три типа эквайринга — торговый, мобильный, виртуальный.

Как подключить интернет-эквайринг

Перед тем как подключить услугу интернет-эквайринга необходимо определить наиболее оптимального ее поставщика, которые бывают двух видов:

  • банк-эквайер. Организацией всех процессов эквайринга занимается соответствующая банковская служба или отдел;
  • платежный провайдер, выступающий в роли посредника между банком и потребителем услуги. Его преимуществом является возможность работы сразу с несколькими банками, что позволяет увеличить эффективность и надежность платежной системы.

При этом следует обращать внимание на определенные критерии:

  • размер комиссии, взимаемой за предоставление услуги;
  • оценка используемых платежной системой форм, их простоты и понятности;
  • анализ работы службы техподдержки и т.д.

Выбрав на основе указанных критериев поставщика услуги, интернет-магазин или торговая сеть обращаются к нему, регистрируются на соответствующем сайте банка или платежного провайдера. При этом предоставляются вся необходимая информация о виде банковских карт, использование которых планируется, а также банке, где будет осуществляться обслуживание.

На основе заполненных регистрационных форм и предоставленной информации составляется и подписывается обеими сторонами договор на предоставление услуг интернет-эквайринга.

Торговый эквайринг

Возник с появлением этой системы. Представляет собой оплату в POS-терминале в точке покупки. Деньги поступают на расчетный счет. Покупателю не нужно иметь с собой наличные, а продавцу искать сдачу.

Преимуществ для клиента в этой системе больше. С него не удерживается комиссия. Второй участник сделки получает не обозначенную на ценнике сумму, а с учетом процента продаж (1,5–2,5%).

Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Документация для расчетов

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и кредитным учреждением заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности, ответственность сторон. Соглашение регламентирует формальную сторону. В этой цепи банк — посредник между платежными системами и торговцами.

Visa, MasterCard, UnionPay, American Express — киты бизнеса, они контролируют техническую сторону операций.

Преимущества и комиссия банка

Кредитные организации в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании, медицине они имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг.

Процент устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия:

  • сфера деятельности;
  • показатель годовой выручки;
  • «срок службы» предприятия;
  • количество торговых точек, их размер;
  • технические возможности (связь между банком и терминалом).

Комиссионное вознаграждение не уходит в одни руки. Часть перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты. Это также влияет на установление комиссии для продавца, доход кредитного учреждения от операций.

Эквайринг банковских карт как направление сейчас переживает высокую конкуренцию. Игроки рынка стремятся предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

Требования для участников

Желающие подключиться к системе эквайринга должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к решению, подписывают договор эквайринга, клиенту присваивают персональный идентификатор, который связан с текущим расчетным счетом. Не каждый может стать участником программы. Многие банки не дают согласие по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании занимают от недели до месяца. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для безналичных расчетов присутствует у всех банков. Установку и настройку осуществляют специалисты IT.

Часто услуги по подключению оборудования, обучению сотрудников и оформлению документов предоставляются учреждениями бесплатно. Иногда устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Условия оговариваются индивидуально.

Предпочтение клиент отдаст магазину, где есть POS-терминал. Поэтому многие заключают договоры эквайринга. Кроме того, точки увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

Договор эквайринга: на что обратить внимание

Хотелось бы сразу обратить внимание, что в зависимости от вида эквайринга, в договоре будут прописаны разные термины и обязательные условия.

Договор эквайринга – не шаблонный, его нельзя отнести ни к одному из видов договора. Поэтому все нюансы нужно тщательно изучать перед подписанием договора. Обязательные условия в нем будут такие:

  • наименование и реквизиты сторон;
  • ответственные лица (руководители);
  • дата и номер;
  • цена договора;
  • срок;
  • решение споров.

Хотелось бы отдельно остановиться на пункте «цена договора». Итак, стоимость предоставляемых услуг может состоять из:

  1. Стоимости подключения.
  2. Размера абонентской платы. Чаще всего банки-эквайеры или платежные системы не взымают абонентскую плату. Но некоторые банки, например, Сбербанк, на некоторых тарифах ее устанавливают.
  3. Размера комиссии за платежи и с кого она взимается (покупатель или продавец). В договоре эквайринга отдельно стоит обратить внимание на сторону, с которой списывается комиссия. Покупателю не понравится, если эти 2-3% будет оплачивать именно он. Поэтому, если в договоре прописан размер комиссии по платежам, то лучше всего указать, что он будет списываться с продавца.
  4. Стоимости дополнительного оборудования (для торгового и мобильного эквайринга). Некоторые организации предоставляют платежные терминалы в аренду, другие – в рассрочку, третьи – не предоставляют.

Дополнительно в договоре эквайринга можно прописать обязанность и стоимость обучения персонала. Некоторые предприятия не хотят самостоятельно обучать сотрудников работе в новой программе.

Кроме этого, одним из важных условий будет установка и диагностика оборудования для торгового и мобильного эквайринга. Чаще всего услуга по установке и тестированию предоставляется бесплатно, но диагностика оборудования при неисправности, а замена и ремонт могут стоить дороже, чем плата за обслуживание.

В договоре нежелательно указывать обязанность торговой точки периодически проводить диагностику платежного оборудования. Лучше указать, что при необходимости торговая точка обращается к другой стороне для проведения таких работ.

Для интернет-эквайринга стоит оговорить следующие 2 нюанса:

  • отправка чеков оператором платежной системы напрямую в ФНС;
  • составление чеков для клиентов от имени торговой точки и отправка их на адрес электронной почты.

Эти пункты очень важно предусмотреть при заключении договора эквайринга, так как именно они отвечают на главный вопрос: надо ли использовать онлайн-кассу при эквайринге или нет?

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий