Капитализация банковского вклада: что это и насколько вклады с капитализацией выгоднее

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых — итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты — единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Что такое капитализация?

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день. Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты. Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

В каком банке открыть вклад для капитализации?

Открыть вклад для капитализации можно в большинстве банков России.

Правила выбора банка:

  • перед тем как открывать вклад с капитализацией, необходимо тщательно изучить предложения банков;
  • особое внимание стоит обращать не только на процентную ставку, но и на условия осуществления капитализации;
  • следует убедиться в надёжности банка, чтобы обеспечить безопасность вклада.

Крупнейшие банки России, предоставляющие возможность открытия вкладов с капитализацией:

Условия банка ВТБ
Условия Газпромбанк
Условия Россельхозбанка

Что такое капитализация вклада?

Капитализация вклада — это начисление процентов от вклада к основному телу вложения. Речь идет о сложных процентах. То есть при открытии депозита, ежемесячно банк начисляет определённый процент. При капитализации вклада этот процент суммируется с основной суммой. Следовательно, первоначальная сумма вклада увеличивается и в следующем месяце процент начисляется уже на неё.

Капитализация вклада выгодная процедура, приносящая вкладчику заработок. Однако есть важное обязательное условие — неприкосновенность суммы вклада до конца срока.

О понятии капитализации и о том, как инфляция влияет на вложения рассказывается в видео. Снято каналом OLYMP TRADE.

Общая формула, по которой происходит расчет доходности от капитализации

Расчёт доходности от капитализации происходит по формуле:

Значение символов:

  • S — итоговая прибыль;
  • P — первоначальная сумма вклада;
  • I — процентная ставка за год;
  • j — срок вклада в днях;
  • K — количество дней в году;
  • n — все процессы капитализации за срок вложения.

Например, при условиях:

  • сумма вклада 10 тыс. р.;
  • срок вклада 3 года;
  • процентная ставка — 14% годовых;
  • процесс капитализации ежемесячный.
Символ Показатель
P 10 тыс. р.
I 14%
j 30
K 365
n 35

Таким образом, через три года вкладчик получит прибыль в размере 5093 р. (S).

Самостоятельно рассчитать доходность капитализации можно с помощью онлайн-калькулятора либо воспользовавшись .

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий