Что будет, если не платить кредит — последствия для должников

Коллекторы на пороге

Если финансовая организация устанет требовать долг и сочтет его безнадежным, то может продать коллекторскому агентству. Следует помнить, что по закону коллекторы не имеют права принудительно взыскать задолженность. В частности, они не имеют права вламываться в дом вопреки воле жильцов, захватывать имущество, счета и так далее, но вполне могут серьезно испортить жизнь настойчивыми требованиями. Кроме того, коллекторы, которым банк передал долг по кредиту в соответствии с нормами закона о погашении задолженности, могут подать в суд на должника.

Меры банка в отношении неплательщика

У банка множество возможностей воздействовать на должника. Среди них:

  • договорные;
  • юридические;
  • экономические;
  • исполнительное производство;
  • психологические.

Для тех, кто попал в непростую жизненную ситуацию не по своей воле (болезнь, потеря работы или падение заработной платы, увеличение количества иждивенцев в семье), проблемы погашения ссуды решаются путем переговоров. Банк может предложить временную отсрочку долга, его реконструкцию или рефинансирование.

Если же клиент просто не горит желанием выполнять взятые на себя договором займа обязательства, у кредитора в арсенале есть следующий комплекс мер.

Переуступка права требования

Наиболее простой способ решить проблему невозврата ссуды – переуступить права требования третьим лицам, что на языке юристов называется цессией. Покупателями могут быть коллекторские фирмы, другие кредитные организации и, что законом не запрещено, сами дебиторы. Банки прибегают к цессии в следующих случаях:

  • Задолженность признается, в рамках действующего внутри банка регламента, безвозвратной;
  • Тело займа и часть планируемого дохода возвращена заемщиком. Оставшаяся часть считается проблемной;
  • Рефинансирования ссуды;Наметившегося отзыва лицензии со стороны ЦБ РФ. Для быстрого восстановления уровня активов банк, в большинстве случаев, продает кредитный портфель, включающий не только проблемные займы.

Кредитная организация, прибегая к цессии, всегда теряет часть дохода, но спасает основной долг. Заемщик финансово не несет, даже теоретически, потери, так как условия договора займа цессия изменить не может. Любые попытки нового кредитора изменить порядок выполнения обязательств являются незаконными. Например:

  • требование возврата ссуды немедленно;
  • выставление счета на погашение издержек правопреемника при оформлении цессии и т.д.

Решаются такие проблемы практически всегда через суд, так как новый кредитор до последнего надеется, что заемщик дрогнет и пойдет на уступки. Единственная отрицательная сторона – методы воздействия коллекторов при возврате задолженности. Однако, принятие правовых актов, регулирующих их деятельность, резко ограничивает возможности коллекторских агентств.

Важно не допустить переход от фазы переговоров к фазе выбивания долга в прямом смысле слова. Для этого есть правоохранительные органы. Главное, чтобы были доказательства превышения полномочий коллекторами. Поэтому все встречи записывайте на диктофон, визиты на дом подтверждайте показаниями соседей и т.д.

Права коллекторов.

Отметим, что цессия возможна лишь при согласии дебитора. Эту правовую норму банки обходят включением в договор займа пункта о возможности переуступки права требования.

Судебная тяжба

Слабая юридическая грамотность населения страны относит, в их понимании, судебное разбирательство по взысканию задолженности к основному инструменту воздействия на должника. Действительно, ожидать списания судом долгов не стоит. Но, при некотором знании статей ГПК РФ, судебная тяжба становится мощным оружием в руках ответчика. Зная об этом, банки не рискуют и обращаются в суд крайне редко.

Если иск подан, то у ответчика появляется ряд возможностей, которых у него не было ранее:

  • попросить отсрочку из-за уменьшения семейного бюджета (пополнение семьи, болезнь домочадцев);
  • доказать возникновение ситуации, приведшей в суд, по причинам, не зависящим от ответчика;
  • затянуть судебную тяжбу на месяцы, а в отдельных случаях и на годы.

Суд – незаинтересованное лицо. Его задача – урегулировать конфликт. Поэтому, по первым двум позициям он, как правило, становится на сторону ответчика. По третьей позиции, путем грамотной затяжки даты принятия окончательного решения, можно добиться:

  • выигрыша времени для решения возникших проблем с доходами;
  • снятия банком заявленных требований по процентам и штрафным санкциям.

Затянуть судебный процесс можно:

  • Подачей ходатайства о переносе даты слушания дела по болезни, командировке и т.д. Эти причины должны подтверждаться документально. Особенность суда в том, что судебное заседание нельзя назначить на следующий день после устранения препятствия для присутствия ответчика в зале суда;
  • Отказом от получения повесток в суд. Естественно, отказаться от повести в случае доставки ее курьером на дом при нахождении ответчика в квартире, невозможно. Но можно просто не впускать в жилище посторонних лиц;
  • Предъявив банку встречные требования. Делается это на любой стадии судебного разбирательства, но только не после него;
  • Ходатайствуя о привлечении к делу третьих лиц (соответчиков);
  • Требуя доказательств по каждой цифре иска и привлечения свидетелей;
  • Обжалование любых определений суда. Наиболее эффективный метод воздействия и на суд, и на истца. Может тянуться бесконечно;
  • Иски-блокаторы. Подаются в другой суд в отношении истца, чтобы не было объединения судебного производства.

Вынесения окончательного вердикта по делу запускается процесс обжалования в вышестоящих судах. В конечном итоге проигрыш в суде не означает утерю возможности мирно договориться с судебными приставами.

Принудительное взыскание

Решение суда или исполнительная надпись нотариуса являются для ФССП обязательными к исполнению. Судебные приставы имеют неограниченные права. Они могут арестовать счета в других банках, выслать исполнительный лист на удержание 50% зарплаты или пенсии.

Важно: удержание денежных средств нельзя произвести с суммы, выплачиваемой на рождение ребенка и пособий на детей, которые переводятся на зарплатный счет.

Если средств на счетах недостаточно, описывается и реализуется имущество. В соответствии с ГПК РФ не могут изыматься:

  • продукты питания;
  • одежда;
  • предметы домашней обстановки;
  • утварь;
  • жилье (квартира, дом), но не дача;
  • определенное количество скота.

Кроме этого, в арсенале приставов имеется ряд других методов воздействия:

  • запрет на выезд за территорию России;
  • лишение водительских прав (при задолженности по ссуде данная мера практически не применяется).

Если в течение 3 лет после решения суда сумму долга взыскать не удалось, исполнительное производство закрывается, а должник освобождается от всех видов обязательств перед банком, но только в том случае, если не было фактов укрывательства имущества или попыток скрыться от приставов.

Испорченная кредитная история

Отказ от уплаты кредита однозначно ведет к изменению статуса кредитной истории (КИ) заемщика – она становиться испорченной. Как измениться судьба простого гражданина страны с появлением отрицательных характеристик его платежеспособности? Насколько это действенный инструмент выбивания долгов?

Для ответа на вопросы необходимо разобраться, что представляет собой кредитная история, как она формируется, на основании каких законов действует. Кредитная история характеризует платежеспособность дебитора. Регулируется федеральным Законом № 218-Ф3. Собирается и хранится в национальном бюро кредитных историй (БКИ).

Есть почти у каждого дееспособного гражданина страны. Заводится не только на тех, кто взял кредит у финансовых организаций, но и просрочил на 10 дней оплату коммунальных услуг, услуг связи, административных штрафов и т.д.

Такой подход к формированию кредитных историй размывает понятие последствий при ее переводе в статус плохих. Согласитесь, нельзя сравнивать испорченную КИ в результате просроченного платежа ЖКХ и отказа выплачивать кредит.

Поэтому, единственным минусом плохой КИ для простого гражданина является отсутствие возможности взять ипотеку. Другие виды кредитов он, скорее всего, получит.

Причин здесь несколько. Во-первых, доступ к базе данных БКИ платный. У банка тысячи желающих получить кредит. Если по каждому клиенту делать запрос, придется платить очень большие деньги. Проверка ведется только при большой сумме ссуды и сомнении в возможности клиента регулярно оплачивать задолженность по займу.

Во-вторых, желание банка получить нового клиента. Не проверяя КИ или зная о ее плохом состоянии, ссудодатель оформляет заем, но на более жестких условиях:

  • требует залог или поручительство третьих лиц;
  • применяет повышенную ставку;
  • максимально уменьшает срок займа.

Вывод: внесение в КИ отрицательных записей о заемщике, не оплачивающего ссуду, только немного испортит ему настроение, но не сподвигнет на шаги по поиску путей закрытия долга. Лишь изменения в законодательной базе позволит КИ сделать действенным инструментом влияния на должников.

Психологические методы воздействия

Кроме юридических возможностей воздействия на неплательщика долга, существуют и психологические приемы влияния на дебитора. Они не требуют значительных затрат, но в отдельных случаях дают удивительный результат. Здесь главное для банка не перейти грань из взыскателя долга в вымогателя.

Психологические приемы могут носить законный или незаконный характер, или же относится к мифам, которые грамотный должник обязан просто игнорировать.

Пять законных методов психологического воздействия

Правильно организовав психологическую атаку на должника и его ближайшее окружение, можно добиться успеха в возврате долга. Методы могут быть мягкими и жесткими. Всегда следует начинать воздействие на психику человека, не нарушая его собственного эго.

  1. Не унижая достоинства и личностных качеств должника выяснить причины просрочки платежей, предложить различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Дружеское участие в проблеме человека всегда дает положительный результат, хотя и в разной степени.
  2. Постоянно напоминать дебитору о его обязанности возвратить ссуду и праве банка добиваться погашения займа. Убеждать клиента, что при прямо противоположной ситуации он действовал бы так же как и банк.
  3. Довести до сведения соседей, родственников и друзей данные о нежелании заемщика погашать задолженность.
  4. Регулярное посещение на дому.
  5. Напоминание SMS-рассылкой о задолженности.

Обанкротиться или реструктуризировать: что выбрать

Следует помнить, что заимодавец заинтересован в возврате займа не менее, чем заемщик. Судебные тяжбы и высокая вероятность кредиторского списания – не лучшая перспектива. Часто банки идут на уступки своим клиентам, предоставляя отсрочку на новых условиях, приемлемых для обеих сторон. Для рассмотрения такой возможности должнику необходимо обратиться в представительство кредитной фирмы.

Рост процента невозвратности платежей подталкивает займодателей идти навстречу клиентам. На почве общего спада экономики внедряется все больше инструментов – рефинансирование, реструктуризация с продлением срока, аннулированием штрафов и пр. Помните, чем быстрее вы начнете переговоры, тем лояльнее будет решение по вашему делу.

Крайняя мера, что возможно сделать, если вообще не можешь платить кредит, – воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Процедура сложная и малоприятная – в ходе разбирательства назначается управляющий делами заемщика, который анализирует структуру доходов, расходов и имущества клиента. Выбирается оптимальная схема погашения – принудительный вычет из зарплаты и иных поступлений или продажа собственности.

В случае признания физического лица банкротом, на него налагается ряд запретов в течение ближайших 5 лет: ограничение в пересечении государственной границы, занятии руководящих должностей и т. д. Говорить о кредитной истории и перспективах дальнейшего одобрения займов не приходится. Поэтому мы рекомендуем обращаться к этому инструменту только в самых безвыходных ситуациях, когда финансовые потоки в вашем кармане стремятся к нулю.

bankrot-1.jpg

Взыскание денежных средств с должника после суда

Завершение делопроизводства и принятие решения по отчуждению долгов – это только половина дела. Не менее сложным является получить всю сумму, указанную в решении к оплате. Существует несколько способов, как на практике реализовать волю законодательной власти.

a59ca58ad8987060b9882a9fa4348e45.jpg

Арест вашего имущества

Со ссылкой на исполнительный лист судебный пристав может незамедлительно арестовать имущественные ценности ответчика. Далее события могут развиваться по двум сценариям.

В первом случае – изымаются самые ценные предметы. Их вернут хозяину только после того, как он найдет источники для погашения кредита.

Во втором – имущество будет продано на торгах, и вырученные средства передадут банку. Для этого существуют специальные аукционы.

Взыскание денежных средств

Если человек имеет какие-либо доходные статьи, например, получает ежемесячную пенсию по возрасту либо дополнительный заработок: банковские счета, депозиты и прочие инвестиционные вложения — долги можно взыскать из этой категории средств.

В данной ситуации копия исполнительного листа отправляется по месту их фактического получения для долевого удержания на законных основаниях регулярных периодических проплат в счёт покрытия кредитного займа. Величина принудительного удержания может варьироваться исходя из социального, материального статуса ответчика и возможного присутствия иных исковых решений. Важно, чтобы процент изымаемой суммы не превышал 60-70% от доходной статьи. Платежи регулярно перечисляются на банковские счета до факта полного погашения всего займа.

Исполнительный лист по месту работы

По факту получения исполнительным структурным подразделением судебного решения исполнительный лист может быть незамедлительно передан в бухгалтерско-финансовый отдел предприятия, где официально оформлен ответчик. В таком случае ежемесячно из его заработной платы в принудительном порядке будет удерживаться фиксированная сумма, составляющая определённый процент от оплаты за труд.

Максимально допустимый размер – не более половины от величины зарплаты. Если имеются иные отчисления, например, алименты, процент будет на порядок ниже. При увеличении должностного оклада или получении премии ежемесячный платеж пропорционально увеличивается.

Ограничения прав должника

Мера новая, но уже получившая широкое применение в исполнительной практике. Заключается в частичном ограничении прав виновного. Он не может покинуть территориальные границы страны, также может быть введён запрет на управление личным автомобильным транспортом.

Процедура эффективно работает в ситуациях, когда заёмщик отказывается от погашения обязательств банку не столько по финансовой несостоятельности, сколько по иным мотивам. В данном случае вынужденное ограничение свободы его передвижения может сподвигнуть человека в срочном порядке рассчитаться с долгом.

Выселение из собственной квартиры

По положительному судебному решению недвижимое имущество – дом или квартира ответчика продаются с молотка, а полученная в результате торгов сумма отдаётся собственнику с целью его расчётов с финансовым учреждением, выдавшим ему кредит.

Однако существует ряд ограничений. Выселению не может быть подвергнут нарушитель и члены его семьи в следующих случаях:

  • наличие малолетних детей, инвалидов, престарелых родителей;
  • данная квартира – единственное жильё, и при его изъятии людям просто негде будет жить;
  • если недвижимость – залоговый ипотечный предмет.

Какие будут последствия, если не выплачивать кредит банку?

Если человек понимает, что финансовая ситуация складывается таким образом, что своевременного погашать долг он не сможет, необходимо понимать, что грамотный и правильный подход – единственная возможность выхода из сложившегося положения. Существует масса страшилок по данному поводу, причём большинство из них не имеют ничего общего с реальной действительностью.

Так кого следует бояться, и как реально будет развиваться ситуация?

155d694820afc8116ca19d120b0015ed.jpg

Угрозы от банков

Как уйти от оплаты кредита, если поступают угрозы от банков? Все их действия, вмешательство коллекторов — всё это рассчитано на прямое психологическое давление на человека. Оно может выполняться в рамках закона, так и с явными его нарушениями.

Юридически оправданными являются смс – сообщения, звонки от сотрудников организации с уведомлением о том, что платёж просрочен и рекомендацией погасить его в ближайшее время, либо лично обратиться в банк для урегулирования сложившейся ситуации.

Незаконным является любое силовое давление, угрозы, исходящие как от самого кредитора, так и от нанятых им коллекторских агентств. Нарушителю могут грозить конфискацией имущества, тюрьмой, физической расправой над родственниками, несовершеннолетними детьми. Если данный факт имеет место – первое, что необходимо сделать – срочно обратиться в полицию.

Реальные последствия

Что касается угроз кредиторов и коллекторов, то их бояться не стоит – главное правильно себя повести. А вот какими могут быть реальные последствия, следует разобраться.

Большинство должников считает, что их ждёт суд — и это самый печальный исход. Но на деле это оптимальный вариант решения проблемы, если справиться с ней самостоятельно уже не получилось. Таким образом, процедура морального давления на заёмщика переходит в стадию законного подхода к вопросу.

Судебное разбирательство займет порядка одного месяца. В ходе заседаний будут выслушаны обе стороны, и принято решение, которое поможет закрыть договорные обязательства.

Завершающий шаг – исполнение законодательного решения. Либо сумма погашается с учетом принятых поблажек, либо дело за службой исполнения наказаний. Встреча с судебными приставами крайне редко оборачивается выгодой для нарушителя. Они примут все возможные меры в рамках имеющихся у них полномочий, вплоть до ареста имущества и удержания долевой части заработной платы в пользу кредитного учреждения.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий